Payer à l'étranger coûte rarement le seul prix affiché, et le supplément n'apparaît presque jamais sur une ligne intitulée frais. Il se cache dans le taux de change que vous propose le terminal de paiement, dans un pourcentage que votre banque ajoute à chaque paiement dans une autre devise, et dans les frais propres au distributeur. L'essentiel peut s'éviter, et trois des cinq coûts se refusent sur le moment, dès que l'on sait quel écran pose la question qui coûte cher. Ce guide reprend les cinq un par un, avec des chiffres tirés des pages des banques et des règles de l'UE, vérifiés en octobre 2026. Il aborde ensuite la partie que la plupart des guides sur l'argent oublient : votre téléphone. Les paiements à l'étranger reposent de plus en plus sur un SMS de votre banque ou une validation dans son appli, et les deux ne marchent que si le téléphone est prêt pour cela.
Cinq coûts, et les trois que vous pouvez refuser
Deux des cinq viennent de votre propre banque et sont réglés avant de quitter la maison, par la carte que vous emportez. Les trois autres vous sont proposés au moment de payer ou de retirer de l'argent, et vous pouvez dire non à chacun sur-le-champ.
- Les frais de votre banque sur les paiements dans une autre devise : un pourcentage de chaque paiement, fixé par votre carte
- Les frais de votre banque sur les retraits à l'étranger, que certaines cartes facturent même quand payer par carte est gratuit
- L'offre du terminal de paiement de vous débiter dans votre propre devise : refusez-la
- La même offre sur l'écran d'un distributeur : refusez-la aussi
- Les frais propres au distributeur, fixés par la banque qui le possède : utilisez un distributeur qui n'en prend pas
Les frais de votre banque : leur nom et leur coût
Ces frais portent des noms différents. Les banques britanniques parlent de « non-sterling transaction fee », les banques américaines de « foreign transaction fee » ou d'« international transaction fee », et la grille tarifaire d'Emirates NBD les appelle « international transaction fee ». Quel que soit le nom, c'est un pourcentage ajouté aux paiements par carte, aux retraits et aux remboursements dans une devise autre que celle de votre compte.
Ils peuvent aussi s'appliquer sans quitter la maison. Barclaycard indique que ses frais peuvent s'appliquer quand vous achetez en ligne auprès d'un commerçant situé hors du Royaume-Uni, et HSBC dit la même chose des sites basés à l'étranger : un hôtel réservé directement sur un site étranger peut donc porter ces frais avant même le départ.
Ce qu'indiquaient les pages des banques en octobre 2026 : Barclays prend 2,99 % sur sa carte de débit et sur la plupart des cartes de crédit Barclaycard. HSBC UK prend 2,75 % sur ses cartes de débit, sauf la carte Global Money, et 2,99 % sur les cartes de crédit. NatWest prend 2,75 % sur les cartes de débit. Bank of America ajoute 3 % aux retraits à l'étranger avec sa carte de débit, même aux distributeurs de ses banques partenaires.
D'autres ne prennent rien. Monzo, Starling et Chase UK indiquent chacune sur sa propre page qu'elle n'ajoute aucuns frais aux paiements par carte à l'étranger, et Wise convertit au taux du marché moyen avec des frais de conversion qu'elle publie sur sa page de tarifs. Aux États-Unis, Capital One ne prend aucuns frais sur les opérations à l'étranger, sur aucune de ses cartes de crédit américaines. Certains comptes haut de gamme des grandes banques les suppriment aussi, dont les comptes Reward de NatWest, pour les paiements par carte mais pas pour les retraits.
- Royaume-Uni : cherchez la « non-sterling transaction fee » dans les tarifs de votre compte ou les conditions de la carte
- États-Unis : cherchez une « foreign transaction fee » ou une « international transaction fee »
- Émirats : cherchez l'« international transaction fee » dans la grille tarifaire de votre banque, le nom qu'utilise Emirates NBD
- Vérifiez à part la ligne des retraits : certaines cartes gratuites pour payer facturent encore les retraits
- Payer en euros depuis un compte en euros dans un autre pays de la zone euro ne laisse rien à convertir, et les règles de l'UE le facturent comme un paiement dans votre pays
Payer dans votre propre devise ? Dites toujours non
À l'étranger, un terminal de paiement ou un distributeur vous proposera souvent de vous débiter dans la devise de votre pays plutôt que dans la devise locale. Cela paraît plus sûr, parce que vous voyez un montant familier. Cela s'appelle la conversion dynamique de devises, et le taux de change vient du prestataire du commerçant ou du distributeur, pas de votre banque.
Les banques le disent sans détour. HSBC indique que c'est alors le commerçant qui fixe le taux, que les frais sont souvent élevés et que payer dans la devise locale revient moins cher dans la plupart des cas. Barclays, qui renonce à ses propres 2,99 % quand vous payez en livres sterling, prévient que la conversion comprend souvent une marge qui peut être nettement plus élevée que son taux de change habituel.
Combien plus élevée, cela a été mesuré. Dans des tests que le BEUC, l'organisation européenne des consommateurs, a rassemblés en 2017, les enquêteurs de l'allemand Stiftung Warentest ont payé de 2,6 % à 12 % de plus quand un distributeur faisait la conversion, dans 13 pays hors zone euro, et de 2 % à 5 % de plus en magasin. Une étude d'une banque norvégienne portant sur 1 500 retraits a montré que l'option convertie coûtait plus cher dans tous les cas sauf 4.
Depuis avril 2020, les règles de l'UE obligent l'offre à afficher son prix. Avant le paiement, le terminal ou le distributeur doit afficher la marge en pourcentage du taux de change de la Banque centrale européenne, afficher le montant dans les deux devises et vous indiquer que vous pouvez payer dans la devise locale. Depuis avril 2021, votre propre banque doit aussi vous envoyer un message avec sa marge après un paiement ou un retrait dans une autre devise de l'UE.
- À la caisse, choisissez la devise locale : des euros en Espagne, des bahts en Thaïlande, des dirhams à Dubaï
- Au distributeur, choisissez l'option sans conversion, ou la devise locale
- Si l'on vous tend un terminal déjà réglé sur votre devise, demandez à refaire le paiement dans la devise locale
- En Europe, lisez le pourcentage à l'écran : c'est le prix du oui
Distributeurs : trois coûts sur un seul retrait
Un seul retrait à l'étranger peut cumuler trois coûts : les frais du propriétaire du distributeur, la conversion que propose la machine et les frais de votre propre banque sur les retraits. La conversion se refuse, les frais du propriétaire s'évitent en général en allant ailleurs, et ceux de votre banque dépendent de votre carte.
Bank of America prévient ses clients que les exploitants de distributeurs étrangers peuvent proposer la conversion avec des frais plus élevés, et qu'ils peuvent la refuser. Chase UK prévient que les banques locales peuvent facturer leurs propres frais à leurs distributeurs, et Monzo conseille d'utiliser un distributeur gratuit dès que possible. Bank of America a aussi des banques partenaires à l'étranger, dont Barclays, BNP Paribas et Deutsche Bank, dont les distributeurs évitent ses frais hors réseau et ceux de l'exploitant, même si ses 3 % s'appliquent toujours.
Les retraits suivent souvent d'autres règles que les paiements sur la même carte. Les comptes Reward de NatWest, gratuits pour les paiements par carte à l'étranger, facturent toujours 2,75 % sur les retraits. Le montant de retraits gratuits de Monzo hors de l'EEE, c'est-à-dire l'UE plus l'Islande, le Liechtenstein et la Norvège, se renouvelle tous les 30 jours, avec 3 % au-delà. HSBC facture 2 % sur les retraits avec la plupart de ses cartes de débit et 2,99 % avec ses cartes de crédit, où les intérêts s'appliquent aussi comme dans votre pays.
- Refusez la conversion du distributeur, à chaque fois
- Préférez les distributeurs sans frais propres, et annulez si l'écran en affiche
- Si votre banque facture chaque retrait, retirez de plus gros montants moins souvent
- Vérifiez le plafond de retraits de votre carte avant le voyage, pas devant le distributeur
- Réfléchissez avant de retirer avec une carte de crédit : chez HSBC, des frais et des intérêts s'appliquent à la fois
Payer avec son téléphone à l'étranger
Apple Pay et Google Pay paient avec la carte que vous avez ajoutée, vous payez donc les frais de cette carte : une carte gratuite à l'étranger le reste dans votre téléphone, et une carte qui prend 2,99 % les prend toujours.
À la caisse, un téléphone peut payer sans connexion, jusqu'à un certain point. La page d'aide de Bank of Ireland indique que Google Pay fonctionne en magasin sans données mobiles ni Wi-Fi, pour un nombre limité de paiements. La même page liste ce qui demande une connexion : ajouter une carte, mettre à jour les réglages de sécurité, payer de nouveau après un redémarrage du téléphone et recevoir les notifications de paiement.
Ajoutez donc toutes vos cartes au téléphone chez vous, en Wi-Fi, et gardez les données actives pendant le voyage. D'après la liste de Bank of Ireland, un téléphone éteint pendant le vol peut avoir besoin d'une connexion avant que Google Pay ne remarche.
Codes de la banque et validations dans l'appli : pourquoi le téléphone a besoin d'une ligne et de données
Les paiements par carte vous demandent de plus en plus de prouver que c'est bien vous. Selon les règles de l'UE sur l'authentification forte, une banque ne peut sauter la vérification que pour de petits paiements sans contact, et seulement pour une série : une fois cinq paiements faits d'affilée, ou leur total depuis la dernière vérification au-delà d'une limite, le suivant demande la vérification, en général votre code PIN.
Les banques vérifient aussi les paiements inhabituels par SMS ou dans leur appli. Barclays indique qu'elle peut refuser un paiement et vous envoyer un SMS pour vérifier que c'est bien vous. Capital One demande aux voyageurs de guetter une notification d'alerte à la fraude ou un SMS, et Chase UK vous demande de vérifier que les paiements à l'étranger sont activés dans son appli.
Ces SMS arrivent sur votre numéro habituel, et l'appli a besoin de données. La configuration qui fait marcher les paiements à l'étranger est donc la même que celle qui évite les factures d'itinérance : gardez votre ligne habituelle active pour les SMS, avec son itinérance des données désactivée, et laissez une eSIM de voyage porter les données dont l'appli de votre banque a besoin. Une eSIM Lumbus ne sert qu'aux données, votre banque continue donc d'écrire au numéro qu'elle connaît déjà. Notre guide sur les codes de la banque avec une eSIM de voyage détaille cette configuration ligne par ligne, et les réglages qui évitent les frais d'itinérance ont leur propre guide.
- Gardez votre SIM habituelle activée, pour recevoir les SMS de la banque
- Désactivez l'itinérance des données de la ligne habituelle : un SMS arrive sans elle
- Laissez l'eSIM de voyage porter les données, pour que l'appli de votre banque puisse valider les paiements
- Vérifiez le numéro de téléphone que votre banque a pour vous avant de partir
- Activez les paiements à l'étranger dans l'appli de votre banque, si elle a ce réglage
Là où les espèces comptent encore
Les cartes couvrent l'essentiel d'un voyage, mais pas tous les paiements. Dans la zone euro, les espèces servaient encore à 52 % des paiements en point de vente en 2024, selon la Banque centrale européenne, même si les cartes ont porté davantage d'argent : 45 % de la valeur, contre 39 % pour les espèces.
Au Japon, le ministère du Commerce a compté 58 % des dépenses des consommateurs comme payées sans espèces en 2025 et s'est fixé 65 % pour 2030 : une large part se paie donc encore autrement. Un peu de monnaie locale, retirée à un distributeur en refusant la conversion, comble les trous.
Tout régler chez soi : cartes, téléphone, eSIM
L'essentiel se règle chez vous, en Wi-Fi, en quelques minutes, avant que quoi que ce soit ne vous coûte de l'argent.
- Trouvez les frais de votre carte pour les paiements et pour les retraits dans les tarifs de votre banque
- Emportez deux cartes, de réseaux différents si possible, au cas où l'une serait refusée
- Ajoutez vos cartes à Apple Pay ou Google Pay
- Installez votre eSIM de voyage : ses jours commencent à sa première connexion à destination, pas à l'installation
- Décidez dès maintenant : devise locale, à chaque fois
Questions fréquentes
Vaut-il mieux payer en devise locale ou dans ma devise à l'étranger ?
En devise locale. Choisir votre propre devise laisse le prestataire du commerçant ou du distributeur fixer le taux de change, et des banques comme HSBC et Barclays préviennent que cela coûte en général plus cher. Dans des tests que le BEUC, l'organisation européenne des consommateurs, a rassemblés en 2017, les conversions aux distributeurs coûtaient de 2,6 % à 12 % de plus.
Comment éviter les frais sur les paiements à l'étranger ?
Utilisez une carte qui n'en prend pas, et payez toujours dans la devise locale. Au Royaume-Uni, Monzo, Starling et Chase UK indiquent n'ajouter aucuns frais aux paiements par carte à l'étranger ; aux États-Unis, Capital One n'en prend aucun sur ses cartes de crédit américaines. Barclays, HSBC et NatWest prennent de 2,75 % à 2,99 % sur leurs cartes de débit classiques.
Quelles cartes de débit n'ont pas de frais à l'étranger ?
Parmi les cartes vérifiées en octobre 2026, Monzo, Starling et Chase UK n'ajoutent aucuns frais propres aux paiements par carte à l'étranger, et Wise convertit au taux du marché moyen avec des frais de conversion qu'elle publie. Leurs règles pour les retraits diffèrent : Monzo, par exemple, limite les retraits gratuits hors de l'EEE à un montant qui se renouvelle tous les 30 jours.
Dois-je prévenir ma banque que je pars à l'étranger ?
Souvent non. Capital One, Barclaycard et Chase UK disent toutes qu'il n'est pas nécessaire de les prévenir. Chase UK vous demande en revanche de vérifier que les paiements à l'étranger sont activés dans son appli, et Capital One de garder votre numéro de téléphone à jour au cas où elle devrait vous joindre.
Pourquoi le distributeur me demande-t-il si je veux être débité dans ma devise ?
C'est la conversion dynamique de devises : l'exploitant du distributeur propose son propre taux de change. Bank of America prévient ses clients que l'exploitant peut facturer des frais plus élevés pour convertir, et leur indique qu'ils peuvent refuser. Choisissez la devise locale, ou l'option sans conversion.
Apple Pay prend-il des frais à l'étranger ?
Un portefeuille mobile paie avec la carte que vous avez ajoutée, vous payez donc les frais de cette carte à l'étranger. Une carte gratuite à l'étranger le reste dans Apple Pay ou Google Pay, et une carte qui prend 2,99 % les prend toujours.
Puis-je utiliser Google Pay à l'étranger sans données mobiles ?
À la caisse, oui, pendant un temps : la page d'aide de Bank of Ireland indique que Google Pay fonctionne en magasin sans données ni Wi-Fi pour un nombre limité de paiements. Ajouter une carte, payer après un redémarrage du téléphone et recevoir les notifications demandent une connexion : voyagez donc avec des données sur le téléphone.
Pourquoi ma carte est-elle refusée à l'étranger ?
Souvent, c'est une vérification de sécurité. Barclays indique qu'elle peut refuser un paiement et envoyer un SMS pour vérifier que c'est bien vous, et Capital One conseille de guetter une notification d'alerte à la fraude ou un SMS. Gardez votre ligne habituelle active pour les SMS, utilisez une eSIM de voyage pour les données afin que l'appli puisse valider, et vérifiez que les paiements à l'étranger sont activés dans l'appli de votre banque.
Est-il moins cher de payer par carte ou en espèces à l'étranger ?
Avec une carte sans frais à l'étranger, payer par carte en devise locale revient en général le moins cher, car les espèces ajoutent les frais du distributeur et souvent ceux de votre banque sur les retraits. Avec une carte qui prend environ 3 % sur tout, l'écart se réduit, et les espèces demandent la même prudence : refusez la conversion et évitez les distributeurs payants.
Est-ce que je paie des frais en achetant sur un site étranger depuis chez moi ?
Souvent, oui. Barclaycard indique que ses frais de 2,99 % peuvent s'appliquer quand vous achetez en ligne auprès d'un commerçant hors du Royaume-Uni, et HSBC dit la même chose des sites basés à l'étranger. Une réservation payée dans une autre devise sur un site étranger porte ces frais même sans quitter la maison.
Payer en euros dans un autre pays de la zone euro coûte-t-il plus cher ?
Pas pour la conversion : une carte en euros qui paie en euros n'a rien à convertir. Les règles de l'UE obligent en plus une banque à facturer un paiement vers un autre pays de l'UE comme le même paiement dans votre pays, dans la même devise.
Pourquoi ma carte m'a-t-elle demandé le code PIN après quelques paiements sans contact à l'étranger ?
Dans l'UE, une banque ne peut sauter la vérification de sécurité que pour de petits paiements sans contact, et seulement pour une série : une fois cinq paiements faits d'affilée, ou leur total au-delà d'une limite depuis la dernière vérification, le suivant la demande, en général votre code PIN. C'est normal, ce n'est pas le signe d'une carte bloquée.