在境外付款，花的钱很少只是标价，而多出来的部分几乎从不以“手续费”的名目出现。它藏在刷卡机给你的汇率里，藏在银行对每笔外币付款加收的百分比里，也藏在取款机自己的收费里。其中大部分都能避免，五种收费里有三种可以当场拒绝，只要你知道是哪一个屏幕在问那个昂贵的问题。 本指南逐一讲解这五种收费，数据来自各银行自己的页面和欧盟规定，核对于 2026 年 10 月。随后讲大多数理财指南忽略的部分：你的手机。境外付款越来越依赖银行发来的短信或银行 App 里的确认，而这两样都要手机事先设置好才行。
五种收费，其中三种可以拒绝
五种收费中有两种来自你自己的银行，在出门之前就已由你带的那张卡决定。另外三种会在你付款或取现的那一刻摆到你面前，每一种你都可以当场说不。
- 银行对外币付款收取的手续费：每笔付款的一定百分比，由你的卡决定
- 银行对境外取现收取的手续费，有些卡即使刷卡免费，取现照样收费
- 刷卡机提出用你本国货币扣款：拒绝它
- 取款机屏幕上同样的提议：同样拒绝
- 取款机自己的收费，由拥有这台机器的银行设定：找一台不收费的取款机
银行手续费：叫什么，收多少
这笔手续费名称不一。英国的银行叫它非英镑交易费，美国的银行叫外国交易费或国际交易费，阿联酋国民银行的收费表则列为国际交易费。不管叫什么，它都是一个百分比，加在以账户货币以外的货币进行的刷卡付款、取现和退款上。
在家也可能被收取。巴克莱信用卡表示，在网上向英国以外的商家购物时可能收取这笔费用，汇丰也说境外网站同样如此；所以直接在外国网站上订的酒店，出发前就可能已经带上了这笔费用。
2026 年 10 月各银行页面上的说法：巴克莱借记卡收 2.99%，大多数巴克莱信用卡也收 2.99%。英国汇丰的借记卡收 2.75%（Global Money 卡除外），信用卡收 2.99%。NatWest 的借记卡收 2.75%。美国银行的借记卡在境外取现加收 3%，即使在其合作银行的取款机上也一样。
也有银行自己一分不收。Monzo、Starling 和 Chase UK 都在各自的页面上表示，境外刷卡付款不加收任何费用；Wise 按市场中间价换汇，另收一笔公布在其价格页面上的换汇费。在美国，Capital One 的所有美国信用卡都不收外国交易费。一些大银行的高端账户也免收这笔费用，NatWest 的 Reward 账户就是其中之一，但只免刷卡付款，不免取现。
- 英国：在账户收费表或卡片条款中查找非英镑交易费
- 美国：查找外国交易费或国际交易费
- 阿联酋：在银行收费表中查找国际交易费，阿联酋国民银行用的就是这个名称
- 单独查看取现那一项：有些卡付款免费，取现仍然收费
- 用欧元账户在另一个欧元区国家用欧元付款，没有任何货币需要转换，欧盟规定也要求按本国付款收费
用本国货币支付？一律说不
在境外，刷卡机或取款机经常会提出用你本国的货币而不是当地货币扣款。这看起来更稳妥，因为你看到的是熟悉的数字。这叫动态货币转换，汇率由商家或取款机的服务商决定，而不是你的银行。
银行对此说得很直白。汇丰表示，这时汇率由商家设定，费用往往很高，大多数情况下用当地货币付款更便宜。巴克莱在你用英镑付款时会免收自己的 2.99%，但它提醒，这种转换往往包含加价，可能比它的标准汇率高出不少。
高出多少，有人测量过。在欧洲消费者组织 BEUC 于 2017 年汇总的测试中，德国商品检验基金会的调查员在 13 个欧元区以外的国家取现时，由取款机转换要多付 2.6% 到 12%，在商店付款要多付 2% 到 5%。挪威一家银行对 1500 次取现的研究发现，除 4 次以外，选择转换的都更贵。
自 2020 年 4 月起，欧盟规定要求这种提议亮出价格。付款之前，刷卡机或取款机必须以欧洲央行汇率之上的百分比显示加价，显示两种货币的金额，并告诉你可以用当地货币付款。自 2021 年 4 月起，你自己的银行在你用另一种欧盟货币付款或取现后，也必须给你发一条注明其加价的信息。
取款机：一次取现，三笔收费
在境外取一次现金，可能同时产生三笔费用：取款机所属银行的收费、机器提供的货币转换，以及你自己的银行对取现收的费用。转换可以拒绝，机器收费通常可以换一台机器避开，而银行的费用取决于你的卡。
美国银行提醒客户，境外取款机的运营方可能以更高的费用提供转换，客户可以拒绝。Chase UK 提醒，当地银行可能在自己的取款机上收取费用，Monzo 则建议尽量使用免费的取款机。美国银行在境外还有合作银行，其中包括巴克莱、法国巴黎银行和德意志银行，在它们的取款机上可以免去美国银行的网外取款费和运营方收费，但 3% 照收。
同一张卡，取现规则往往和付款不同。NatWest 的 Reward 账户在境外刷卡付款免费，取现仍收 2.75%。Monzo 在欧洲经济区（欧盟加上冰岛、列支敦士登和挪威）以外的免费取现额度每 30 天恢复一次，超出部分收 3%。汇丰大多数借记卡取现收 2%，信用卡收 2.99%，信用卡还会像在国内一样计息。
- 每次都拒绝取款机的货币转换
- 优先使用自己不收费的取款机，屏幕显示收费就取消
- 如果银行按次收费，就少取几次，每次多取一些
- 出发前就查好卡的取现额度，而不是站在取款机前才查
- 用信用卡取现要三思：在汇丰，手续费和利息会同时产生
在境外用手机付款
Apple Pay 和 Google Pay 用的是你添加进去的那张卡，所以你付的就是那张卡的费用：在境外免费的卡放进手机里依然免费，收 2.99% 的卡照样收。
在收银台，手机在一定程度上可以离线付款。爱尔兰银行的帮助页面表示，Google Pay 在商店里无需移动数据或 Wi-Fi 也能使用，但次数有限。同一页面也列出了需要联网的情况：添加卡片、更新安全设置、手机重启后再次付款，以及接收付款通知。
所以，请在家里连着 Wi-Fi 把所有卡都添加到手机上，旅途中也保持流量开启。按爱尔兰银行的说法，飞行途中关过机的手机，可能要先联网，Google Pay 才能再次使用。
银行验证码和 App 确认：为什么手机既要有号码又要有流量
刷卡付款越来越多地要求你证明是本人。根据欧盟关于强客户认证的规定，银行只能在小额非接触付款上免去验证，而且只能连续免去一段：一旦连续付了五笔，或自上次验证以来的累计金额超过上限，下一笔就需要验证，通常是输入密码。
银行也会通过短信或 App 核查异常付款。巴克莱表示，它可能拒绝一笔付款，并发短信确认是不是你本人。Capital One 提醒出行的客户留意欺诈警报通知或短信，Chase UK 则要求你确认在其 App 中已开启境外付款。
这些短信会发到你原来的号码上，而 App 需要流量。所以，让境外付款保持正常的设置，和避免漫游账单的设置是同一套：本地线路保持开启以接收短信，同时关闭它的数据漫游，再让旅行 eSIM 承担银行 App 所需的流量。Lumbus 的 eSIM 只提供数据，所以银行会继续给它已有的号码发短信。我们关于旅行 eSIM 与银行验证码的指南逐条讲解了这套设置，避免漫游费的设置则另有一篇指南。
- 保持本地 SIM 卡开启，银行短信才能送达
- 关闭本地线路的数据漫游：收短信不需要它
- 让旅行 eSIM 承担流量，银行 App 才能确认付款
- 出发前核对银行登记的手机号码
- 如果银行 App 有境外付款开关，请把它打开
哪里仍然离不开现金
银行卡能应付大部分行程，但不是每一笔付款。据欧洲央行统计，2024 年在欧元区的销售点付款中，仍有 52% 用现金，不过按金额算，银行卡占得更多：45%，现金为 39%。
在日本，经济产业省统计 2025 年 58% 的消费支出为无现金支付，并把 2030 年的目标定为 65%，可见仍有相当大一部分用其他方式支付。从取款机取一小笔当地货币，并拒绝转换，就能补上这些空缺。
在家准备好：银行卡、手机和 eSIM
这些事大多可以在家里连着 Wi-Fi 几分钟内办好，在花任何冤枉钱之前。
- 在银行收费表中查清你的卡在付款和取现时各收多少
- 带两张卡，尽量属于不同卡组织，以防其中一张被拒
- 把卡添加到 Apple Pay 或 Google Pay
- 安装旅行 eSIM：它的天数从在目的地首次联网时开始计算，而不是从安装时开始
- 现在就定下来：一律用当地货币
常见问题
在境外付款，用当地货币还是本国货币更划算？
用当地货币。选择本国货币，就等于让商家或取款机的服务商来定汇率，汇丰和巴克莱等银行都提醒这通常更贵。在欧洲消费者组织 BEUC 于 2017 年汇总的测试中，取款机转换要多付 2.6% 到 12%。
如何避免外国交易手续费？
用一张不收这笔费用的卡，并且始终用当地货币付款。在英国，Monzo、Starling 和 Chase UK 表示境外刷卡不加收费用；在美国，Capital One 的美国信用卡一律不收。巴克莱、汇丰和 NatWest 的普通借记卡收 2.75% 到 2.99%。
哪些借记卡在境外不收手续费？
在我们于 2026 年 10 月核对的卡中，Monzo、Starling 和 Chase UK 对境外刷卡付款不加收自己的费用，Wise 按市场中间价换汇，另收其公布的换汇费。它们的取现规则各不相同：例如 Monzo 在欧洲经济区以外的免费取现额度每 30 天恢复一次。
出国前需要通知银行吗？
通常不需要。Capital One、巴克莱信用卡和 Chase UK 都表示无需通知。不过 Chase UK 要求你确认在其 App 中已开启境外付款，Capital One 也请你保持手机号码最新，以便需要时联系你。
为什么取款机问我要不要用本国货币扣款？
这就是动态货币转换：取款机运营方提供自己的汇率。美国银行提醒客户，运营方可能为转换收取更高的费用，并告诉客户可以拒绝。请选择当地货币，或不转换的选项。
Apple Pay 在境外收手续费吗？
手机钱包用的是你添加的那张卡，所以在境外付的是那张卡的费用。在境外免费的卡，放进 Apple Pay 或 Google Pay 依然免费；收 2.99% 的卡照样收。
在境外没有移动数据能用 Google Pay 吗？
在收银台可以，但只能维持一段时间：爱尔兰银行的帮助页面表示，Google Pay 在商店里无需数据或 Wi-Fi 也能使用，但次数有限。添加卡片、手机重启后付款和接收通知都需要联网，所以出行时手机要有流量。
为什么我的卡在境外被拒？
很多时候是安全核查。巴克莱表示，它可能拒绝一笔付款并发短信确认是不是你本人，Capital One 则提醒留意欺诈警报通知或短信。请保持本地线路开启以接收短信，用旅行 eSIM 提供流量，让 App 能够确认，并检查银行 App 中是否已开启境外付款。
在境外刷卡和用现金哪个更便宜？
如果卡在境外不收手续费，用当地货币刷卡通常最便宜，因为现金要加上取款机的收费，往往还有银行的取现费。如果卡对所有交易都收 3% 左右，差距就会缩小，用现金也要同样小心：拒绝转换，避开收费的取款机。
在国内的外国网站上购物也要付外国交易费吗？
往往要。巴克莱信用卡表示，在网上向英国以外的商家购物时，可能收取 2.99% 的费用，汇丰也说境外网站同样如此。在外国网站上用另一种货币支付的预订，即使你从未离开家，也会被收取这笔费用。
在另一个欧元区国家用欧元付款要额外收费吗？
不会因为转换而收费：欧元卡用欧元付款，没有任何东西需要转换。欧盟规定还要求，银行对发往另一个欧盟国家的付款，收费必须与同一货币的同样一笔国内付款相同。
为什么在境外几次非接触付款后，卡要我输入密码？
在欧盟，银行只能在小额非接触付款上免去安全验证，而且只能连续免去一段：一旦连续付了五笔，或累计金额自上次验证以来超过上限，下一笔就需要验证，通常是输入密码。这很正常，并不代表卡被冻结了。