Pagare all'estero costa di rado solo il prezzo indicato, e la differenza non compare quasi mai su una riga chiamata commissione. Sta dentro il tasso di cambio che ti propone il POS, in una percentuale che la tua banca aggiunge a ogni pagamento in un'altra valuta e nel costo proprio del bancomat. Quasi tutto si può evitare, e tre dei cinque costi si possono rifiutare sul momento, appena sai quale schermata ti sta facendo la domanda cara. Questa guida li prende uno per uno, con cifre dalle pagine delle banche stesse e dalle regole dell'UE, verificate a ottobre 2026. Poi affronta la parte che quasi tutte le guide sul denaro dimenticano: il telefono. I pagamenti all'estero si appoggiano sempre più a un SMS della banca o a una conferma nella sua app, ed entrambi funzionano solo se il telefono è pronto.
Cinque costi, e i tre che puoi rifiutare
Due dei cinque vengono dalla tua banca e sono decisi prima di partire, dalla carta che porti con te. Gli altri tre ti vengono offerti nel momento in cui paghi o prelevi, e a ognuno puoi dire di no lì per lì.
- La commissione della tua banca sui pagamenti in un'altra valuta: una percentuale di ogni pagamento, fissata dalla tua carta
- La commissione della tua banca sui prelievi all'estero, che alcune carte applicano anche quando pagare con la carta è gratis
- L'offerta del POS di addebitarti nella tua valuta: rifiutala
- La stessa offerta sullo schermo di un bancomat: rifiutala anche lì
- Il costo proprio del bancomat, fissato dalla banca che lo possiede: usa un bancomat che non lo applica
La commissione della banca: come si chiama e quanto costa
La commissione ha nomi diversi. Le banche britanniche la chiamano «non-sterling transaction fee», quelle statunitensi «foreign transaction fee» o «international transaction fee», e il prospetto delle commissioni di Emirates NBD la riporta come «international transaction fee». Comunque si chiami, è una percentuale aggiunta ai pagamenti con carta, ai prelievi e ai rimborsi in una valuta diversa da quella del conto.
Può scattare anche da casa. Barclaycard dice che la sua commissione può applicarsi quando compri online da un esercente fuori dal Regno Unito, e HSBC dice lo stesso dei siti con sede all'estero: un hotel prenotato direttamente su un sito straniero può quindi portare la commissione prima ancora di partire.
Cosa dicevano le pagine delle banche a ottobre 2026: Barclays applica il 2,99% sulla sua carta di debito e sulla maggior parte delle carte di credito Barclaycard. HSBC UK applica il 2,75% sulle sue carte di debito, tranne la carta Global Money, e il 2,99% sulle carte di credito. NatWest applica il 2,75% sulle carte di debito. Bank of America aggiunge il 3% ai prelievi all'estero con la sua carta di debito, anche ai bancomat delle banche partner.
Altre non applicano nulla di proprio. Monzo, Starling e Chase UK dicono ciascuna sulla propria pagina che non aggiungono commissioni ai pagamenti con carta all'estero, e Wise converte al tasso medio di mercato con una commissione di conversione che pubblica nella pagina dei prezzi. Negli Stati Uniti, Capital One non applica commissioni sulle operazioni all'estero su nessuna delle sue carte di credito statunitensi. Anche alcuni conti premium delle grandi banche la eliminano, tra cui i conti Reward di NatWest, per i pagamenti con carta ma non per i prelievi.
- Regno Unito: cerca la «non-sterling transaction fee» nelle tariffe del conto o nelle condizioni della carta
- Stati Uniti: cerca una «foreign transaction fee» o «international transaction fee»
- Emirati: cerca la «international transaction fee» nel prospetto delle commissioni della tua banca, il nome che usa Emirates NBD
- Controlla a parte la voce dei prelievi: alcune carte gratuite per i pagamenti fanno ancora pagare i prelievi
- Pagare in euro da un conto in euro in un altro paese dell'euro non lascia nulla da convertire, e le regole dell'UE lo fanno pagare come un pagamento in patria
Pagare nella tua valuta? Rispondi sempre di no
All'estero, un POS o un bancomat ti offrirà spesso di addebitarti nella valuta del tuo paese invece che in quella locale. Sembra più sicuro, perché vedi una cifra che riconosci. Si chiama conversione dinamica della valuta, e il tasso di cambio lo decide la società che gestisce i pagamenti del negozio o il bancomat, non la tua banca.
Le banche lo dicono chiaramente. HSBC dice che in quel caso è l'esercente a fissare il tasso, che le commissioni sono spesso alte e che pagare nella valuta locale costa meno nella maggior parte dei casi. Barclays, che rinuncia al proprio 2,99% quando paghi in sterline, avverte che la conversione include spesso un ricarico che può essere molto più alto del suo tasso di cambio standard.
Quanto più alto, è stato misurato. In test che il BEUC, l'organizzazione europea dei consumatori, ha raccolto nel 2017, gli ispettori della tedesca Stiftung Warentest hanno pagato dal 2,6% al 12% in più quando era il bancomat a convertire, in 13 paesi fuori dall'euro, e dal 2% al 5% in più nei negozi. Uno studio di una banca norvegese su 1.500 prelievi ha rilevato che l'opzione convertita costava di più in tutti i casi tranne 4.
Da aprile 2020 le regole dell'UE obbligano l'offerta a mostrare il suo prezzo. Prima del pagamento, il POS o il bancomat deve mostrare il ricarico come percentuale sul tasso di cambio della Banca centrale europea, mostrare l'importo in entrambe le valute e dirti che puoi pagare nella valuta locale. Da aprile 2021 anche la tua banca deve inviarti un messaggio con il proprio ricarico dopo un pagamento o un prelievo in un'altra valuta dell'UE.
- Alla cassa, scegli la valuta locale: euro in Spagna, baht in Thailandia, dirham a Dubai
- Al bancomat, scegli l'opzione senza conversione, o la valuta locale
- Se ti porgono il POS già impostato sulla tua valuta, chiedi di rifare il pagamento in quella locale
- In Europa, leggi la percentuale sullo schermo: è il prezzo del sì
Bancomat: tre costi su un solo prelievo
Un solo prelievo all'estero può portare tre costi insieme: la commissione del proprietario del bancomat, la conversione che propone la macchina e la commissione della tua banca sui contanti. La conversione si rifiuta, dalla commissione del proprietario di solito si può andare via, e quella della tua banca dipende dalla carta.
Bank of America avverte i suoi clienti che i gestori di bancomat stranieri possono proporre la conversione con una commissione più alta, e che possono rifiutarla. Chase UK avverte che le banche locali possono applicare commissioni proprie ai loro bancomat, e Monzo consiglia di usare un bancomat gratuito ogni volta che puoi. Bank of America ha anche banche partner all'estero, tra cui Barclays, BNP Paribas e Deutsche Bank, i cui bancomat evitano la sua commissione per sportelli esterni e il costo del gestore, anche se il suo 3% resta.
I contanti seguono spesso regole diverse dai pagamenti sulla stessa carta. I conti Reward di NatWest, gratuiti per i pagamenti con carta all'estero, fanno ancora pagare il 2,75% sui prelievi. La quota di prelievi gratuiti di Monzo fuori dallo SEE, cioè l'UE più Islanda, Liechtenstein e Norvegia, si rinnova ogni 30 giorni, con il 3% oltre. HSBC applica una commissione del 2% sui prelievi con la maggior parte delle sue carte di debito e del 2,99% con le carte di credito, dove si applicano anche gli interessi come a casa.
- Rifiuta la conversione del bancomat, sempre
- Preferisci bancomat senza commissioni proprie, e annulla se lo schermo ne mostra una
- Se la tua banca fa pagare ogni prelievo, preleva importi più grandi e meno spesso
- Controlla il limite di prelievo della carta prima del viaggio, non davanti al bancomat
- Pensaci due volte prima di prelevare con una carta di credito: con HSBC si pagano insieme una commissione e gli interessi
Pagare con il telefono all'estero
Apple Pay e Google Pay pagano con la carta che hai aggiunto, quindi paghi le commissioni di quella carta: una carta gratuita all'estero resta gratuita nel telefono, e una che applica il 2,99% continua ad applicarlo.
Alla cassa, un telefono può pagare senza connessione, fino a un certo punto. La pagina di assistenza di Bank of Ireland dice che Google Pay funziona in negozio senza dati mobili né Wi-Fi, per un numero limitato di pagamenti. La stessa pagina elenca cosa richiede una connessione: aggiungere una carta, aggiornare le impostazioni di sicurezza, pagare di nuovo dopo il riavvio del telefono e ricevere le notifiche di pagamento.
Quindi aggiungi tutte le carte al telefono a casa, con il Wi-Fi, e tieni i dati attivi durante il viaggio. Secondo l'elenco di Bank of Ireland, un telefono spento durante il volo può aver bisogno di una connessione prima che Google Pay torni a funzionare.
Codici della banca e conferme nell'app: perché il telefono ha bisogno di linea e dati
I pagamenti con carta chiedono sempre più spesso di dimostrare che sei tu. Secondo le regole dell'UE sull'autenticazione forte, una banca può saltare il controllo solo sui piccoli pagamenti contactless, e solo per una serie: quando ne sono stati fatti cinque di fila, o il loro totale dall'ultimo controllo supera un limite, il successivo richiede il controllo, di solito il PIN.
Le banche controllano anche i pagamenti insoliti via SMS o tramite la loro app. Barclays dice che può rifiutare un pagamento e mandarti un SMS per verificare che sei tu. Capital One chiede a chi viaggia di fare attenzione a una notifica di allerta frode o a un SMS, e Chase UK ti chiede di controllare che i pagamenti all'estero siano attivi nella sua app.
Quegli SMS arrivano al tuo numero di casa, e l'app ha bisogno di dati. Quindi la configurazione che fa funzionare i pagamenti all'estero è la stessa che evita le bollette di roaming: tieni accesa la linea di casa per gli SMS con il roaming dati spento, e lascia che una eSIM da viaggio porti i dati che servono all'app della tua banca. Una eSIM Lumbus è solo dati, quindi la tua banca continua a scrivere al numero che conosce già. La nostra guida sui codici della banca con una eSIM da viaggio spiega questa configurazione riga per riga, e le impostazioni che evitano i costi di roaming hanno una guida a parte.
- Tieni accesa la SIM di casa, così gli SMS della banca ti arrivano
- Spegni il roaming dati della linea di casa: un SMS arriva anche senza
- Lascia che la eSIM da viaggio porti i dati, così l'app della banca può confermare i pagamenti
- Controlla quale numero di telefono ha la tua banca prima di partire
- Attiva i pagamenti all'estero nell'app della tua banca, se ha questa impostazione
Dove i contanti contano ancora
Le carte coprono quasi tutto un viaggio, ma non ogni pagamento. Nell'area dell'euro i contanti erano ancora usati nel 52% dei pagamenti nei punti vendita nel 2024, secondo la Banca centrale europea, anche se le carte hanno mosso più denaro: il 45% del valore, contro il 39% dei contanti.
In Giappone il ministero del Commercio ha contato come senza contanti il 58% della spesa dei consumatori nel 2025 e si è dato l'obiettivo del 65% per il 2030: una parte ampia si paga quindi ancora in altri modi. Una piccola somma in valuta locale, prelevata al bancomat rifiutando la conversione, copre i vuoti.
Sistemare tutto a casa: carte, telefono, eSIM
Quasi tutto si sistema a casa, con il Wi-Fi, in pochi minuti, prima che qualcosa ti costi denaro.
- Trova la commissione della tua carta per i pagamenti e per i prelievi nelle tariffe della banca
- Porta due carte, di circuiti diversi se puoi, nel caso una venga rifiutata
- Aggiungi le carte ad Apple Pay o Google Pay
- Installa la tua eSIM da viaggio: i suoi giorni partono dalla prima connessione a destinazione, non dall'installazione
- Decidi subito: valuta locale, sempre
Domande frequenti
All'estero conviene pagare in valuta locale o nella mia valuta?
In valuta locale. Scegliere la tua valuta lascia il tasso di cambio alla società che gestisce i pagamenti del negozio o il bancomat, e banche come HSBC e Barclays avvertono che di solito costa di più. In test che il BEUC, l'organizzazione europea dei consumatori, ha raccolto nel 2017, le conversioni ai bancomat costavano dal 2,6% al 12% in più.
Come evito le commissioni sui pagamenti all'estero?
Usa una carta che non le applica e paga sempre nella valuta locale. Nel Regno Unito, Monzo, Starling e Chase UK dicono di non aggiungere commissioni ai pagamenti con carta all'estero; negli Stati Uniti, Capital One non ne applica sulle sue carte di credito statunitensi. Barclays, HSBC e NatWest applicano dal 2,75% al 2,99% sulle loro carte di debito standard.
Quali carte di debito non hanno commissioni all'estero?
Tra le carte verificate a ottobre 2026, Monzo, Starling e Chase UK non aggiungono commissioni proprie ai pagamenti con carta all'estero, e Wise converte al tasso medio di mercato con una commissione di conversione che pubblica. Le regole sui prelievi cambiano: Monzo, per esempio, limita i prelievi gratuiti fuori dallo SEE a una quota che si rinnova ogni 30 giorni.
Devo avvisare la banca che vado all'estero?
Spesso no. Capital One, Barclaycard e Chase UK dicono tutte che non serve avvisarle. Chase UK però ti chiede di controllare che i pagamenti all'estero siano attivi nella sua app, e Capital One di tenere aggiornato il numero di telefono nel caso debba contattarti.
Perché il bancomat mi chiede se voglio l'addebito nella mia valuta?
È la conversione dinamica della valuta: il gestore del bancomat propone il proprio tasso di cambio. Bank of America avverte i suoi clienti che il gestore può applicare una commissione più alta per la conversione, e dice loro che possono rifiutarla. Scegli la valuta locale, o l'opzione senza conversione.
Apple Pay applica commissioni all'estero?
Un portafoglio sul telefono paga con la carta che hai aggiunto, quindi all'estero paghi le commissioni di quella carta. Una carta gratuita all'estero resta gratuita in Apple Pay o Google Pay, e una che applica il 2,99% continua ad applicarlo.
Posso usare Google Pay all'estero senza dati mobili?
Alla cassa sì, per un po': la pagina di assistenza di Bank of Ireland dice che Google Pay funziona in negozio senza dati né Wi-Fi per un numero limitato di pagamenti. Aggiungere una carta, pagare dopo il riavvio del telefono e ricevere le notifiche richiedono una connessione, quindi viaggia con i dati sul telefono.
Perché la mia carta viene rifiutata all'estero?
Spesso è un controllo di sicurezza. Barclays dice che può rifiutare un pagamento e mandare un SMS per verificare che sei tu, e Capital One dice di fare attenzione a una notifica di allerta frode o a un SMS. Tieni accesa la linea di casa per gli SMS, usa una eSIM da viaggio per i dati così l'app può confermare, e controlla che i pagamenti all'estero siano attivi nell'app della banca.
All'estero conviene pagare con carta o in contanti?
Con una carta senza commissioni all'estero, pagare con carta nella valuta locale è di solito la soluzione più economica, perché i contanti aggiungono la commissione del bancomat e spesso quella della tua banca sui prelievi. Con una carta che applica circa il 3% su tutto, la differenza si riduce, e i contanti chiedono la stessa attenzione: rifiuta la conversione ed evita i bancomat a pagamento.
Pago una commissione se compro su un sito straniero da casa?
Spesso sì. Barclaycard dice che la sua commissione del 2,99% può applicarsi quando compri online da un esercente fuori dal Regno Unito, e HSBC dice lo stesso dei siti con sede all'estero. Una prenotazione pagata in un'altra valuta su un sito straniero porta la commissione anche se non esci di casa.
Costa di più pagare in euro in un altro paese dell'area euro?
Non per la conversione: una carta in euro che paga in euro non ha nulla da convertire. Le regole dell'UE obbligano inoltre una banca a far pagare un pagamento verso un altro paese dell'UE quanto lo stesso pagamento in patria, nella stessa valuta.
Perché la carta mi ha chiesto il PIN dopo qualche pagamento contactless all'estero?
Nell'UE una banca può saltare il controllo di sicurezza solo sui piccoli pagamenti contactless, e solo per una serie: quando ne vengono fatti cinque di fila, o il loro totale supera un limite dall'ultimo controllo, il successivo lo richiede, di solito il PIN. È normale, non è il segno di una carta bloccata.