نادرًا ما يكلّف الدفع في الخارج السعر المكتوب وحده، ونادرًا ما تظهر الزيادة في سطر اسمه رسوم. إنها مخفية في سعر الصرف الذي يعرضه عليك جهاز الدفع، وفي نسبة يضيفها بنكك إلى كل دفعة بعملة أخرى، وفي رسوم الصراف الآلي نفسه. يمكن تجنب معظمها، ويمكن رفض ثلاث من التكاليف الخمس في الحال، متى عرفت أي شاشة تطرح عليك السؤال المكلف. يتناول هذا الدليل التكاليف الخمس واحدة تلو الأخرى، بأرقام من صفحات البنوك نفسها ومن قواعد الاتحاد الأوروبي، تم التحقق منها في أكتوبر 2026. ثم ينتقل إلى الجزء الذي تتجاهله معظم أدلة المال: هاتفك. فالدفع في الخارج يعتمد أكثر فأكثر على رسالة نصية من بنكك أو على تأكيد في تطبيقه، ولا يعمل الأمران إلا إذا كان الهاتف مهيأً لهما.
خمس تكاليف، وثلاث يمكنك رفضها
اثنتان من الخمس تأتيان من بنكك، وتُحسمان قبل أن تغادر بيتك، بالبطاقة التي تحملها. أما الثلاث الأخرى فتُعرض عليك لحظة الدفع أو السحب النقدي، ويمكنك أن ترفض كل واحدة منها في مكانها.
- رسوم بنكك على الدفع بعملة أخرى: نسبة من كل دفعة، تحددها بطاقتك
- رسوم بنكك على السحب النقدي في الخارج، وبعض البطاقات تفرضها حتى حين يكون الدفع بالبطاقة مجانيًا
- عرض جهاز الدفع أن يخصم المبلغ بعملتك: ارفضه
- العرض نفسه على شاشة الصراف الآلي: ارفضه هناك أيضًا
- رسوم الصراف الآلي نفسه، التي يحددها البنك المالك له: استخدم صرافًا لا يفرضها
رسوم بنكك: ما اسمها وكم تكلّف
لهذه الرسوم أسماء مختلفة. تسميها البنوك البريطانية رسوم المعاملات بغير الجنيه الإسترليني، والبنوك الأمريكية رسوم المعاملات الأجنبية أو الدولية، ويدرجها جدول رسوم بنك الإمارات دبي الوطني باسم رسوم المعاملات الدولية. وأيًا كان الاسم، فهي نسبة تُضاف إلى الدفع بالبطاقة والسحب النقدي والمبالغ المستردة بعملة غير عملة حسابك.
وقد تُفرض وأنت في بيتك أيضًا. يقول باركليكارد إن رسومه قد تُفرض حين تشتري عبر الإنترنت من تاجر خارج المملكة المتحدة، ويقول إتش إس بي سي الشيء نفسه عن المواقع التي مقرها في الخارج، لذا قد يحمل فندق حجزته مباشرة على موقع أجنبي هذه الرسوم قبل أن تسافر أصلًا.
ما قالته صفحات البنوك نفسها في أكتوبر 2026: يفرض باركليز 2.99% على بطاقته للخصم المباشر وعلى معظم بطاقات باركليكارد الائتمانية. ويفرض إتش إس بي سي في المملكة المتحدة 2.75% على بطاقاته للخصم المباشر، باستثناء بطاقة Global Money، و2.99% على البطاقات الائتمانية. ويفرض نات ويست 2.75% على بطاقات الخصم المباشر. ويضيف بنك أوف أمريكا 3% إلى السحب في الخارج ببطاقته للخصم المباشر، حتى من صرافات البنوك الشريكة له.
وبنوك أخرى لا تفرض شيئًا من عندها. تقول كل من مونزو وستارلينج وتشيس في المملكة المتحدة على صفحتها إنها لا تضيف أي رسوم على الدفع بالبطاقة في الخارج، ويحوّل وايز بسعر السوق المتوسط مع رسوم تحويل ينشرها في صفحة أسعاره. وفي الولايات المتحدة، لا يفرض كابيتال وان رسوم معاملات أجنبية على أي من بطاقاته الائتمانية الأمريكية. وتلغي بعض الحسابات المميزة في البنوك الكبرى هذه الرسوم أيضًا، ومنها حسابات Reward في نات ويست، للدفع بالبطاقة لا للسحب النقدي.
- المملكة المتحدة: ابحث عن رسوم المعاملات بغير الجنيه الإسترليني في تعرفة حسابك أو شروط البطاقة
- الولايات المتحدة: ابحث عن رسوم المعاملات الأجنبية أو الدولية
- الإمارات: ابحث عن رسوم المعاملات الدولية في جدول رسوم بنكك، وهو الاسم الذي يستخدمه بنك الإمارات دبي الوطني
- راجع بند السحب النقدي وحده: بعض البطاقات المجانية للدفع ما زالت تفرض رسومًا على السحب
- الدفع باليورو من حساب باليورو في بلد آخر من منطقة اليورو لا يترك شيئًا للتحويل، وقواعد الاتحاد الأوروبي تحتسبه كدفعة داخل بلدك
الدفع بعملتك؟ قل لا دائمًا
في الخارج، كثيرًا ما يعرض عليك جهاز الدفع أو الصراف الآلي أن يخصم المبلغ بعملة بلدك بدل العملة المحلية. يبدو ذلك أكثر أمانًا لأنك ترى رقمًا تعرفه. اسمه تحويل العملة الديناميكي، وسعر الصرف فيه يأتي من مزود خدمة المتجر أو الصراف، لا من بنكك.
والبنوك صريحة في هذا. يقول إتش إس بي سي إن التاجر هو من يحدد السعر حينها، وإن الرسوم كثيرًا ما تكون مرتفعة، وإن الدفع بالعملة المحلية أرخص في معظم الحالات. ويحذّر باركليز، الذي يتنازل عن رسومه البالغة 2.99% حين تدفع بالجنيه الإسترليني، من أن التحويل كثيرًا ما يتضمن هامشًا قد يكون أعلى بكثير من سعر الصرف المعتاد لديه.
وكم هو أعلى أمر قيس فعلًا. في اختبارات جمعتها المنظمة الأوروبية للمستهلكين BEUC عام 2017، دفع مفتشو مؤسسة شتيفتونغ فارنتست الألمانية من 2.6% إلى 12% زيادة حين تولى الصراف الآلي التحويل، في 13 بلدًا خارج منطقة اليورو، ومن 2% إلى 5% زيادة في المتاجر. ووجدت دراسة لبنك نرويجي شملت 1500 عملية سحب أن الخيار المحوَّل كان أغلى في جميع الحالات عدا 4.
ومنذ أبريل 2020، تلزم قواعد الاتحاد الأوروبي هذا العرض بإظهار ثمنه. فقبل الدفع، يجب أن يعرض جهاز الدفع أو الصراف الهامش كنسبة فوق سعر صرف البنك المركزي الأوروبي، وأن يعرض المبلغ بالعملتين، وأن يخبرك بأنك تستطيع الدفع بالعملة المحلية. ومنذ أبريل 2021، يجب على بنكك أيضًا أن يرسل إليك رسالة بهامشه بعد أن تدفع أو تسحب نقدًا بعملة أخرى من عملات الاتحاد الأوروبي.
- عند الصندوق، اختر العملة المحلية: اليورو في إسبانيا، والبات في تايلاند، والدرهم في دبي
- عند الصراف الآلي، اختر الخيار من دون تحويل، أو العملة المحلية
- إذا ناولوك جهاز الدفع مضبوطًا على عملتك مسبقًا، فاطلب إعادة الدفع بالعملة المحلية
- في أوروبا، اقرأ النسبة على الشاشة: إنها ثمن قول نعم
الصراف الآلي: ثلاث تكاليف في عملية سحب واحدة
قد تحمل عملية سحب واحدة في الخارج ثلاث تكاليف معًا: رسوم مالك الصراف، والتحويل الذي يعرضه الجهاز، ورسوم بنكك على السحب النقدي. التحويل يمكنك رفضه، ورسوم المالك يمكنك غالبًا تفاديها بالذهاب إلى صراف آخر، أما رسوم بنكك فتتوقف على بطاقتك.
ينبّه بنك أوف أمريكا عملاءه إلى أن مشغلي الصرافات في الخارج قد يعرضون التحويل برسوم أعلى، وإلى أنهم يستطيعون رفضه. ويحذّر تشيس في المملكة المتحدة من أن البنوك المحلية قد تفرض رسومها الخاصة على صرافاتها، وتنصح مونزو باستخدام صراف مجاني متى أمكنك. ولبنك أوف أمريكا أيضًا بنوك شريكة في الخارج، منها باركليز وبي إن بي باريبا ودويتشه بنك، تعفي صرافاتها من رسومه على الصرافات خارج شبكته ومن رسوم المشغّل، وإن ظلت نسبته البالغة 3% سارية.
وكثيرًا ما يتبع السحب النقدي قواعد غير قواعد الدفع على البطاقة نفسها. فحسابات Reward في نات ويست، المجانية للدفع بالبطاقة في الخارج، ما زالت تفرض 2.75% على السحب النقدي. ويتجدد المبلغ المجاني للسحب لدى مونزو خارج المنطقة الاقتصادية الأوروبية، أي الاتحاد الأوروبي إضافة إلى آيسلندا وليختنشتاين والنرويج، كل 30 يومًا، مع 3% على ما يتجاوزه. ويفرض إتش إس بي سي 2% على السحب النقدي بمعظم بطاقاته للخصم المباشر و2.99% بالبطاقات الائتمانية، حيث تُحتسب الفائدة أيضًا كما في بلدك.
- ارفض تحويل الصراف في كل مرة
- فضّل الصرافات التي لا تفرض رسومًا خاصة، وألغِ العملية إن ظهرت رسوم على الشاشة
- إذا كان بنكك يفرض رسومًا على كل عملية سحب، فاسحب مبالغ أكبر مرات أقل
- راجع حد السحب النقدي لبطاقتك قبل الرحلة، لا أمام الصراف
- فكّر مرتين قبل السحب ببطاقة ائتمانية: لدى إتش إس بي سي تجتمع الرسوم والفائدة معًا
الدفع بالهاتف في الخارج
يدفع Apple Pay وGoogle Pay بالبطاقة التي أضفتها، فتدفع رسوم تلك البطاقة نفسها: البطاقة المجانية في الخارج تبقى مجانية في هاتفك، والتي تفرض 2.99% تظل تفرضها.
عند الصندوق، يستطيع الهاتف الدفع من دون اتصال، إلى حد ما. تقول صفحة المساعدة لدى بنك أوف آيرلند إن Google Pay يعمل في المتاجر من دون بيانات الهاتف أو واي فاي، لعدد محدود من الدفعات. وتعدد الصفحة نفسها ما يحتاج إلى اتصال: إضافة بطاقة، وتحديث إعدادات الأمان، والدفع من جديد بعد إعادة تشغيل الهاتف، وتلقي إشعارات الدفع.
لذلك أضف كل بطاقاتك إلى الهاتف في البيت، عبر واي فاي، وأبقِ البيانات مفعّلة طوال الرحلة. فوفق قائمة بنك أوف آيرلند، قد يحتاج هاتف أُطفئ أثناء الرحلة الجوية إلى اتصال قبل أن يعود Google Pay إلى العمل.
رموز البنك والتأكيد في التطبيق: لماذا يحتاج هاتفك إلى خط وبيانات
يطلب الدفع بالبطاقة منك أكثر فأكثر أن تثبت أنك أنت. ووفق قواعد الاتحاد الأوروبي بشأن المصادقة القوية للعملاء، لا يجوز للبنك تخطي التحقق إلا في الدفعات اللاتلامسية الصغيرة، ولسلسلة منها فقط: فإذا أُجريت خمس دفعات متتالية، أو تجاوز مجموعها حدًا منذ آخر تحقق، احتاجت الدفعة التالية إلى التحقق، وغالبًا ما يكون الرقم السري.
وتتحقق البنوك أيضًا من الدفعات غير المعتادة برسالة نصية أو عبر تطبيقها. يقول باركليز إنه قد يرفض دفعة ويرسل إليك رسالة نصية للتأكد من أنك أنت. ويطلب كابيتال وان من المسافرين ترقب إشعار تنبيه بالاحتيال أو رسالة نصية، ويطلب تشيس في المملكة المتحدة أن تتأكد من تفعيل الدفع في الخارج في تطبيقه.
تصل هذه الرسائل إلى رقمك المحلي، والتطبيق يحتاج إلى بيانات. لذلك فالإعداد الذي يُبقي الدفع يعمل في الخارج هو نفسه الذي يجنبك فواتير التجوال: أبقِ خطك المحلي مفعّلًا لاستقبال الرسائل مع إغلاق تجوال البيانات عليه، ودع شريحة eSIM للسفر تحمل البيانات التي يحتاجها تطبيق بنكك. شريحة eSIM من Lumbus للبيانات فقط، فيظل بنكك يراسل الرقم الذي لديه أصلًا. ويشرح دليلنا عن رموز البنك مع شريحة eSIM للسفر هذا الإعداد خطوة بخطوة، أما الإعدادات التي تمنع رسوم التجوال فلها دليل خاص بها.
- أبقِ شريحتك المحلية مفعّلة، لتصلك رسائل البنك
- أغلق تجوال البيانات على خطك المحلي: الرسالة النصية تصل من دونه
- دع شريحة eSIM للسفر تحمل البيانات، ليتمكن تطبيق بنكك من تأكيد الدفعات
- تأكد من رقم الهاتف المسجل لدى بنكك قبل السفر
- فعّل الدفع في الخارج في تطبيق بنكك، إن كان فيه هذا الإعداد
حيث لا يزال النقد مهمًا
تغطي البطاقات معظم الرحلة، لكن ليس كل دفعة. ففي منطقة اليورو، ظل النقد مستخدمًا في 52% من المدفوعات في نقاط البيع عام 2024، وفق إحصاء البنك المركزي الأوروبي، وإن حملت البطاقات قدرًا أكبر من المال المنفق: 45% من القيمة، مقابل 39% للنقد.
وفي اليابان، احتسبت وزارة الاقتصاد والتجارة والصناعة 58% من إنفاق المستهلكين على أنه من دون نقد عام 2025، وحددت 65% هدفًا لعام 2030، أي أن جزءًا كبيرًا لا يزال يُدفع بطرق أخرى. ومبلغ صغير بالعملة المحلية، تسحبه من الصراف الآلي مع رفض التحويل، يسد الثغرات.
جهّز كل شيء في البيت: البطاقات والهاتف وeSIM
يُحسم معظم هذا في البيت، عبر واي فاي، في دقائق، قبل أن يكلفك أي شيء مالًا.
- اعرف رسوم بطاقتك على الدفع وعلى السحب النقدي من تعرفة بنكك
- احمل بطاقتين، من شبكتين مختلفتين إن أمكن، تحسبًا لرفض إحداهما
- أضف بطاقاتك إلى Apple Pay أو Google Pay
- ثبّت شريحة eSIM للسفر: تبدأ أيامها عند أول اتصال لها في وجهتك، لا عند تثبيتها
- قرّر من الآن: العملة المحلية، في كل مرة
الأسئلة الشائعة
هل الأفضل الدفع بالعملة المحلية أم بعملتي في الخارج؟
بالعملة المحلية. اختيار عملتك يترك لمزود خدمة المتجر أو الصراف تحديد سعر الصرف، وتحذّر بنوك مثل إتش إس بي سي وباركليز من أنه يكلّف أكثر عادة. وفي اختبارات جمعتها المنظمة الأوروبية للمستهلكين BEUC عام 2017، كلّف التحويل في الصرافات الآلية من 2.6% إلى 12% زيادة.
كيف أتجنب رسوم المعاملات الأجنبية؟
استخدم بطاقة لا تفرضها، وادفع دائمًا بالعملة المحلية. في المملكة المتحدة، تقول مونزو وستارلينج وتشيس إنها لا تضيف رسومًا على الدفع بالبطاقة في الخارج، وفي الولايات المتحدة لا يفرض كابيتال وان أي رسوم على بطاقاته الائتمانية الأمريكية. أما باركليز وإتش إس بي سي ونات ويست فتفرض من 2.75% إلى 2.99% على بطاقات الخصم المباشر العادية.
ما بطاقات الخصم المباشر التي لا رسوم عليها في الخارج؟
من بين البطاقات التي راجعناها في أكتوبر 2026، لا تضيف مونزو وستارلينج وتشيس في المملكة المتحدة أي رسوم من عندها على الدفع بالبطاقة في الخارج، ويحوّل وايز بسعر السوق المتوسط مع رسوم تحويل ينشرها. وتختلف قواعدها للسحب النقدي: فمونزو مثلًا تحدد السحب المجاني خارج المنطقة الاقتصادية الأوروبية بمبلغ يتجدد كل 30 يومًا.
هل يجب أن أبلغ بنكي بأنني مسافر إلى الخارج؟
غالبًا لا. يقول كابيتال وان وباركليكارد وتشيس في المملكة المتحدة إنه لا داعي لإبلاغهم. لكن تشيس يطلب أن تتأكد من تفعيل الدفع في الخارج في تطبيقه، ويطلب كابيتال وان أن تُبقي رقم هاتفك محدّثًا تحسبًا لحاجته إلى التواصل معك.
لماذا يسألني الصراف الآلي إن كنت أريد الخصم بعملتي؟
هذا هو تحويل العملة الديناميكي: يعرض مشغّل الصراف سعر صرفه الخاص. ويحذّر بنك أوف أمريكا عملاءه من أن المشغّل قد يفرض رسومًا أعلى على التحويل، ويخبرهم بأنهم يستطيعون رفضه. اختر العملة المحلية، أو الخيار من دون تحويل.
هل يفرض Apple Pay رسومًا في الخارج؟
تدفع محفظة الهاتف بالبطاقة التي أضفتها، فتدفع رسوم تلك البطاقة في الخارج. البطاقة المجانية في الخارج تبقى مجانية في Apple Pay أو Google Pay، والتي تفرض 2.99% تظل تفرضها.
هل يمكنني استخدام Google Pay في الخارج من دون بيانات الهاتف؟
عند الصندوق نعم، لفترة: تقول صفحة المساعدة لدى بنك أوف آيرلند إن Google Pay يعمل في المتاجر من دون بيانات أو واي فاي لعدد محدود من الدفعات. أما إضافة بطاقة، والدفع بعد إعادة تشغيل الهاتف، وتلقي الإشعارات، فتحتاج إلى اتصال، لذا سافر والبيانات متاحة على هاتفك.
لماذا تُرفض بطاقتي في الخارج؟
كثيرًا ما يكون ذلك تحققًا أمنيًا. يقول باركليز إنه قد يرفض دفعة ويرسل رسالة نصية للتأكد من أنك أنت، ويقول كابيتال وان أن تترقب إشعار تنبيه بالاحتيال أو رسالة نصية. أبقِ خطك المحلي مفعّلًا لاستقبال الرسائل، واستخدم شريحة eSIM للسفر للبيانات كي يتمكن التطبيق من التأكيد، وتأكد من تفعيل الدفع في الخارج في تطبيق بنكك.
هل الدفع بالبطاقة أرخص من النقد في الخارج؟
مع بطاقة لا تفرض رسومًا في الخارج، يكون الدفع بالبطاقة بالعملة المحلية عادة الأرخص، لأن النقد يضيف رسوم الصراف وغالبًا رسوم بنكك على السحب. ومع بطاقة تفرض نحو 3% على كل شيء، يضيق الفرق، ويحتاج النقد إلى الحذر نفسه: ارفض التحويل وتجنب الصرافات التي تفرض رسومًا.
هل أدفع رسومًا حين أشتري من موقع أجنبي وأنا في بلدي؟
غالبًا نعم. يقول باركليكارد إن رسومه البالغة 2.99% قد تُفرض حين تشتري عبر الإنترنت من تاجر خارج المملكة المتحدة، ويقول إتش إس بي سي الشيء نفسه عن المواقع التي مقرها في الخارج. والحجز المدفوع بعملة أخرى على موقع أجنبي يحمل هذه الرسوم حتى لو لم تغادر بيتك.
هل يكلّف الدفع باليورو في بلد آخر من منطقة اليورو شيئًا إضافيًا؟
ليس من أجل التحويل: فالبطاقة باليورو حين تدفع باليورو لا تجد ما تحوله. كما تلزم قواعد الاتحاد الأوروبي البنك بأن يحتسب الدفعة إلى بلد آخر في الاتحاد كالدفعة نفسها داخل بلدك، بالعملة نفسها.
لماذا طلبت بطاقتي الرقم السري بعد بضع دفعات لاتلامسية في الخارج؟
في الاتحاد الأوروبي، لا يجوز للبنك تخطي التحقق الأمني إلا في الدفعات اللاتلامسية الصغيرة، ولسلسلة منها فقط: فإذا أُجريت خمس دفعات متتالية، أو تجاوز مجموعها حدًا منذ آخر تحقق، احتاجت الدفعة التالية إليه، وغالبًا ما يكون الرقم السري. وهذا أمر عادي، وليس علامة على أن البطاقة محظورة.