Pagar en el extranjero rara vez cuesta solo el precio de la etiqueta, y lo que se añade casi nunca aparece como una línea llamada comisión. Está dentro del tipo de cambio que te ofrece el terminal de pago, en un porcentaje que tu banco suma a cada pago en otra moneda y en el cargo propio del cajero. Casi todo se puede evitar, y tres de los cinco cargos se pueden rechazar en el momento, en cuanto sabes qué pantalla te está haciendo la pregunta cara. Esta guía repasa los cinco uno a uno, con cifras de las páginas de los propios bancos y de las normas de la UE, comprobadas en octubre de 2026. Después trata la parte que casi todas las guías de dinero olvidan: tu móvil. Los pagos en el extranjero dependen cada vez más de un SMS de tu banco o de una confirmación en su app, y las dos cosas solo funcionan si el móvil está preparado para ellas.
Cinco cargos, y los tres que puedes rechazar
Dos de los cinco vienen de tu propio banco y quedan decididos antes de salir de casa, por la tarjeta que llevas. Los otros tres te los ofrecen en el momento de pagar o de sacar efectivo, y puedes decir que no a cada uno allí mismo.
- La comisión de tu banco por pagos en otra moneda: un porcentaje de cada pago, que fija tu tarjeta
- La comisión de tu banco por sacar efectivo en el extranjero, que algunas tarjetas cobran aunque pagar con tarjeta sea gratis
- La oferta del terminal de pago de cobrarte en tu propia moneda: recházala
- La misma oferta en la pantalla de un cajero: recházala también
- La comisión propia del cajero, que fija el banco dueño de la máquina: usa un cajero que no la cobre
La comisión de tu banco: cómo se llama y cuánto cuesta
La comisión tiene nombres distintos. Los bancos británicos la llaman «non-sterling transaction fee», los estadounidenses «foreign transaction fee» o «international transaction fee», y la tabla de tarifas de Emirates NBD la recoge como «international transaction fee». Se llame como se llame, es un porcentaje que se suma a los pagos con tarjeta, las retiradas de efectivo y los reembolsos en una moneda distinta de la de tu cuenta.
También puede aplicarse sin salir de casa. Barclaycard dice que su comisión puede aplicarse cuando compras por internet a un comercio de fuera del Reino Unido, y HSBC dice lo mismo de las webs con sede en el extranjero, así que un hotel reservado directamente en una web extranjera puede llevar la comisión antes incluso de viajar.
Lo que decían las páginas de los propios bancos en octubre de 2026: Barclays cobra un 2,99% en su tarjeta de débito y en la mayoría de las tarjetas de crédito Barclaycard. HSBC UK cobra un 2,75% en sus tarjetas de débito, salvo la tarjeta Global Money, y un 2,99% en las de crédito. NatWest cobra un 2,75% en las de débito. Bank of America añade un 3% a las retiradas en el extranjero con su tarjeta de débito, incluso en los cajeros de sus bancos asociados.
Otros no cobran nada propio. Monzo, Starling y Chase UK dicen en sus propias páginas que no añaden ninguna comisión a los pagos con tarjeta en el extranjero, y Wise convierte al tipo de cambio medio del mercado con una comisión de conversión que publica en su página de precios. En Estados Unidos, Capital One no cobra comisión por operaciones en el extranjero en ninguna de sus tarjetas de crédito estadounidenses. Algunas cuentas premium de los grandes bancos también la eliminan, entre ellas las cuentas Reward de NatWest, para pagos con tarjeta pero no para efectivo.
- Reino Unido: busca la «non-sterling transaction fee» en las tarifas de tu cuenta o en las condiciones de la tarjeta
- Estados Unidos: busca una «foreign transaction fee» o «international transaction fee»
- Emiratos: busca la «international transaction fee» en la tabla de tarifas de tu banco, el nombre que usa Emirates NBD
- Mira aparte la línea del efectivo: algunas tarjetas gratuitas para pagar siguen cobrando por las retiradas
- Pagar en euros desde una cuenta en euros en otro país del euro no deja nada que convertir, y las normas de la UE lo cobran como un pago en casa
¿Pagar en tu propia moneda? Di siempre que no
En el extranjero, un terminal de pago o un cajero te ofrecerá a menudo cobrarte en la moneda de tu país en lugar de la local. Parece más seguro, porque ves una cifra que reconoces. Se llama conversión dinámica de divisas, y el tipo de cambio lo pone la empresa que gestiona los pagos de la tienda o el cajero, no tu banco.
Los bancos lo dicen sin rodeos. HSBC dice que entonces el comercio fija el tipo, que las comisiones a menudo son altas y que pagar en la moneda local sale más barato en la mayoría de los casos. Barclays, que perdona su propio 2,99% cuando pagas en libras, advierte de que la conversión suele incluir un margen que puede ser bastante más alto que su tipo de cambio habitual.
Cuánto más alto se ha medido. En pruebas que BEUC, la organización europea de consumidores, reunió en 2017, los investigadores de la alemana Stiftung Warentest pagaron entre un 2,6% y un 12% más cuando un cajero les hizo la conversión, en 13 países fuera del euro, y entre un 2% y un 5% más en tiendas. Un estudio de un banco noruego sobre 1.500 retiradas comprobó que la opción convertida costó más en todas menos en 4.
Desde abril de 2020, las normas de la UE obligan a la oferta a mostrar su precio. Antes de pagar, el terminal o el cajero tiene que mostrar el margen como un porcentaje sobre el tipo de cambio del Banco Central Europeo, mostrar el importe en las dos monedas y avisarte de que puedes pagar en la moneda local. Desde abril de 2021, tu propio banco también tiene que enviarte un mensaje con su margen después de que pagues o saques efectivo en otra moneda de la UE.
- En la caja, elige la moneda local: euros en España, bahts en Tailandia, dírhams en Dubái
- En un cajero, elige la opción sin conversión, o la moneda local
- Si te dan el terminal ya puesto en tu moneda, pide que repitan el pago en la local
- En Europa, lee el porcentaje de la pantalla: es el precio de decir que sí
Cajeros: tres cargos en una sola retirada
Una sola retirada en el extranjero puede llevar tres cargos a la vez: la comisión del dueño del cajero, la conversión que ofrece la máquina y la comisión de tu propio banco por el efectivo. La conversión la puedes rechazar, de la comisión del dueño normalmente puedes irte, y la de tu banco depende de tu tarjeta.
Bank of America avisa a sus clientes de que los operadores de cajeros extranjeros pueden ofrecer la conversión con una comisión más alta, y de que pueden rechazarla. Chase UK advierte de que los bancos locales pueden cobrar sus propias comisiones en sus cajeros, y Monzo recomienda usar un cajero gratuito siempre que puedas. Bank of America tiene además bancos asociados en el extranjero, entre ellos Barclays, BNP Paribas y Deutsche Bank, cuyos cajeros se saltan su comisión por cajero ajeno y el cargo del operador, aunque su 3% se sigue aplicando.
El efectivo suele seguir reglas distintas de los pagos con la misma tarjeta. Las cuentas Reward de NatWest, gratuitas para pagos con tarjeta en el extranjero, siguen cobrando un 2,75% por el efectivo. La cantidad de efectivo gratis de Monzo fuera del EEE, la UE más Islandia, Liechtenstein y Noruega, se renueva cada 30 días, con un 3% por encima. HSBC cobra una comisión del 2% por efectivo en la mayoría de sus tarjetas de débito y del 2,99% en las de crédito, donde además se aplican intereses igual que en casa.
- Rechaza la conversión del cajero, siempre
- Prefiere cajeros sin comisión propia, y cancela si la pantalla muestra una
- Si tu banco cobra por retirada, saca cantidades más grandes y menos veces
- Mira el límite de efectivo de tu tarjeta antes del viaje, no delante del cajero
- Piénsalo dos veces antes de sacar efectivo con una tarjeta de crédito: en HSBC se aplican a la vez una comisión y los intereses
Pagar con el móvil en el extranjero
Apple Pay y Google Pay pagan con la tarjeta que añadiste, así que pagas las comisiones de esa tarjeta: una tarjeta gratuita en el extranjero sigue siéndolo en el móvil, y una que cobra un 2,99% lo sigue cobrando.
En la caja, un móvil puede pagar sin conexión, hasta cierto punto. La página de ayuda de Bank of Ireland dice que Google Pay funciona en tienda sin datos móviles ni wifi, para un número limitado de pagos. La misma página enumera lo que sí necesita conexión: añadir una tarjeta, actualizar los ajustes de seguridad, volver a pagar después de reiniciar el teléfono y recibir notificaciones de pago.
Así que añade todas las tarjetas al móvil en casa, con wifi, y mantén los datos activados durante el viaje. Según la lista de Bank of Ireland, un móvil apagado durante el vuelo puede necesitar conexión antes de que Google Pay vuelva a funcionar.
Códigos del banco y confirmaciones en la app: por qué el móvil necesita línea y datos
Los pagos con tarjeta piden cada vez más que demuestres que eres tú. Según las normas de la UE sobre autenticación reforzada de clientes, un banco solo puede saltarse la comprobación en pagos sin contacto pequeños, y solo durante una serie: cuando ya se han hecho cinco seguidos, o su total desde la última comprobación supera un límite, el siguiente necesita la comprobación, normalmente tu PIN.
Los bancos también comprueban los pagos poco habituales por SMS o a través de su app. Barclays dice que puede rechazar un pago y enviarte un SMS para comprobar que eres tú. Capital One pide a quien viaja que esté atento a una notificación de alerta de fraude o a un SMS, y Chase UK te pide que compruebes que los pagos en el extranjero están activados en su app.
Esos SMS llegan a tu número de casa, y la app necesita datos. Así que la configuración que mantiene los pagos funcionando en el extranjero es la misma que evita las facturas de roaming: deja tu línea de casa encendida para los SMS con su roaming de datos apagado, y que una eSIM de viaje lleve los datos que necesita la app de tu banco. Una eSIM de Lumbus es solo de datos, así que tu banco sigue enviando SMS al número que ya tiene. Nuestra guía sobre los códigos del banco con una eSIM de viaje explica esa configuración línea a línea, y los ajustes que evitan los cargos de roaming tienen su propia guía.
- Mantén encendida tu SIM de casa, para que te lleguen los SMS del banco
- Apaga el roaming de datos de la línea de casa: un SMS llega sin él
- Que la eSIM de viaje lleve los datos, para que la app de tu banco pueda confirmar pagos
- Comprueba qué número de teléfono tiene tu banco antes de salir
- Activa los pagos en el extranjero en la app de tu banco, si tiene ese ajuste
Dónde sigue importando el efectivo
Las tarjetas cubren casi todo un viaje, pero no todos los pagos. En la zona del euro, el efectivo se seguía usando en el 52% de los pagos en punto de venta en 2024, según el Banco Central Europeo, aunque las tarjetas movieron más dinero: el 45% del valor, frente al 39% del efectivo.
En Japón, el ministerio de comercio contó como pagos sin efectivo el 58% del gasto de los consumidores en 2025 y se ha fijado el 65% como objetivo para 2030, así que una parte grande se sigue pagando de otras formas. Una pequeña cantidad de moneda local, sacada de un cajero con la conversión rechazada, cubre los huecos.
Déjalo listo en casa: tarjetas, móvil, eSIM
Casi todo esto se resuelve en casa, con wifi, en unos minutos, antes de que nada te cueste dinero.
- Busca la comisión de tu tarjeta para pagos y para efectivo en las tarifas de tu banco
- Lleva dos tarjetas, de redes distintas si puedes, por si una es rechazada
- Añade tus tarjetas a Apple Pay o Google Pay
- Instala tu eSIM de viaje: sus días empiezan cuando se conecta por primera vez en destino, no cuando la instalas
- Decídelo ya: moneda local, siempre
Preguntas frecuentes
¿Es mejor pagar en moneda local o en mi moneda en el extranjero?
En moneda local. Elegir tu propia moneda deja que la empresa que gestiona los pagos de la tienda o el cajero fije el tipo de cambio, y bancos como HSBC y Barclays avisan de que suele salir más caro. En pruebas que BEUC, la organización europea de consumidores, reunió en 2017, las conversiones en cajeros costaron entre un 2,6% y un 12% más.
¿Cómo evito las comisiones por pagar en el extranjero?
Usa una tarjeta que no las cobre y paga siempre en la moneda local. En el Reino Unido, Monzo, Starling y Chase UK dicen que no añaden comisión a los pagos con tarjeta en el extranjero; en Estados Unidos, Capital One no cobra ninguna en sus tarjetas de crédito estadounidenses. Barclays, HSBC y NatWest cobran entre un 2,75% y un 2,99% en sus tarjetas de débito estándar.
¿Qué tarjetas de débito no cobran comisiones en el extranjero?
Entre las tarjetas que comprobamos en octubre de 2026, Monzo, Starling y Chase UK no añaden comisión propia a los pagos con tarjeta en el extranjero, y Wise convierte al tipo de cambio medio del mercado con una comisión de conversión que publica. Sus reglas para el efectivo son distintas: Monzo, por ejemplo, limita las retiradas gratis fuera del EEE a una cantidad que se renueva cada 30 días.
¿Tengo que avisar a mi banco de que viajo al extranjero?
A menudo no. Capital One, Barclaycard y Chase UK dicen que no hace falta avisarles. Chase UK sí te pide que compruebes que los pagos en el extranjero están activados en su app, y Capital One te pide que mantengas tu número de teléfono actualizado por si necesita contactarte.
¿Por qué el cajero me pregunta si quiero que me cobren en mi moneda?
Es la conversión dinámica de divisas: el operador del cajero ofrece su propio tipo de cambio. Bank of America avisa a sus clientes de que el operador puede cobrar una comisión más alta por convertir, y les dice que pueden rechazarla. Elige la moneda local o la opción sin conversión.
¿Apple Pay cobra comisión en el extranjero?
Un monedero del móvil paga con la tarjeta que añadiste, así que en el extranjero pagas las comisiones de esa tarjeta. Una tarjeta gratuita en el extranjero sigue siéndolo en Apple Pay o Google Pay, y una que cobra un 2,99% lo sigue cobrando.
¿Puedo usar Google Pay en el extranjero sin datos móviles?
En la caja, sí, durante un tiempo: la página de ayuda de Bank of Ireland dice que Google Pay funciona en tienda sin datos ni wifi para un número limitado de pagos. Añadir una tarjeta, pagar después de reiniciar el teléfono y recibir notificaciones necesitan conexión, así que viaja con datos en el móvil.
¿Por qué rechazan mi tarjeta en el extranjero?
A menudo es una comprobación de seguridad. Barclays dice que puede rechazar un pago y enviar un SMS para comprobar que eres tú, y Capital One dice que estés atento a una notificación de alerta de fraude o a un SMS. Deja tu línea de casa encendida para los SMS, usa una eSIM de viaje para los datos, para que la app pueda confirmar, y comprueba que los pagos en el extranjero están activados en la app de tu banco.
¿Es más barato pagar con tarjeta o en efectivo en el extranjero?
Con una tarjeta que no cobra comisión en el extranjero, pagar con tarjeta en moneda local suele ser lo más barato, porque el efectivo añade la comisión del cajero y a menudo la de tu banco por el efectivo. Con una tarjeta que cobra cerca de un 3% por todo, la diferencia se reduce, y el efectivo pide el mismo cuidado: rechaza la conversión y evita los cajeros que cobran.
¿Pago comisión por comprar en una web extranjera desde casa?
A menudo, sí. Barclaycard dice que su comisión del 2,99% puede aplicarse cuando compras por internet a un comercio de fuera del Reino Unido, y HSBC dice lo mismo de las webs con sede en el extranjero. Una reserva pagada en otra moneda en una web extranjera lleva la comisión aunque no salgas de casa.
¿Cuesta algo pagar en euros en otro país de la zona euro?
No por la conversión: una tarjeta en euros que paga en euros no tiene nada que convertir. Las normas de la UE además obligan a un banco a cobrar lo mismo por un pago a otro país de la UE que por el mismo pago en casa, en la misma moneda.
¿Por qué mi tarjeta me pidió el PIN después de varios pagos sin contacto en el extranjero?
En la UE, un banco solo puede saltarse la comprobación de seguridad en pagos sin contacto pequeños, y solo durante una serie: cuando se hacen cinco seguidos, o su total supera un límite desde la última comprobación, el siguiente la necesita, normalmente tu PIN. Es normal, no una señal de que la tarjeta esté bloqueada.